العودة إلى قائمة الدروس
الاقتصاد والتسييرالمستوى: سنة ثالثة ثانوي

النظام المصرفي — الوحدة الثالثة

درس النظام المصرفي: تعريفه وأهميته، أنواع البنوك (البنك المركزي، البنوك التجارية، المؤسسات المالية، البنوك المتخصصة)، والعمليات المصرفية (الودائع والائتمان).

📚 الوحدة الثالثة — اقتصاد ومناجمنت | السنة الثالثة ثانوي (بكالوريا)

النظام المصرفي والعمليات المصرفية

1️⃣ مفهوم النظام المصرفي وأهميته

تعريف النظام المصرفي: هو مجموعة المؤسسات المصرفية التي تتعامل بالائتمان في بلد ما، ويختلف هذا النظام من بلد لآخر باختلاف النظام الاقتصادي السائد، ويشمل المصرف المركزي والمصارف التجارية والمتخصصة.

أهمية النظام المصرفي:
  • تجميع المدخرات من مختلف الأعوان الاقتصاديين (عائلات، شركات).
  • منح التسهيلات الائتمانية والقروض بمختلف أنواعها وآجالها لتمويل المشاريع الاستثمارية والاستهلاكية.

🏦 2️⃣ البنوك وأنواعها

تعريف البنك: مؤسسة مالية تهدف إلى التعامل في النقود والائتمان، تجمع الأموال من أصحاب الفوائض المالية بهدف إقراضها مقابل فوائد، أو استثمارها.
🏛️ أ. البنك المركزي (بنك الجزائر)

مؤسسة وطنية تتمتع بالشخصية المعنوية والاستقلال المالي، ويحكمه التشريع التجاري ويعد تاجراً في علاقته مع الغير. ولا يتعامل مع الأفراد (الجمهور)، هدفه خدمة الصالح العام وله مجلسان:

مجلس الإدارة: يتولى الشؤون الإدارية للبنك (يتكون من محافظ وثلاثة نواب محافظ).
مجلس النقد والقرض: يتولى السلطة النقدية وتحديد السياسة النقدية وإصدار التنظيمات.
وظائف البنك المركزي:
  • بنك الإصدار: ينفرد حصرياً بحق إصدار العملة الوطنية (الورقية والمعدنية).
  • بنك البنوك (المقرض الأخير): يقدم قروضاً للبنوك التجارية عند الحاجة ويعيد خصم الأوراق التجارية.
  • بنك الحكومة: ينفذ العمليات المصرفية الخاصة بالخزينة العامة والدولة.
  • حماية زبائن البنوك ومراقبة النشاط المصرفي، والترخيص بفتح البنوك والمؤسسات المالية وسحب الاعتماد.
🏢 ب. البنوك التجارية
أقدم المصارف نشأة وأساس النظام المصرفي، تقوم بقبول الودائع من الأفراد وتلتزم بدفعها عند الطلب.
🏛️ ج. المؤسسات المالية
تقوم بكافة العمليات المصرفية ما عدا تلقي أموال وودائع الأفراد، تعتمد على رأسمالها والاقتراض.
🏭 د. البنوك المتخصصة (الأعمال)
بنوك حديثة مخصصة لتمويل قطاعات محددة (الزراعة كـ BADR، السكن كـ CNEP، الصناعة)، وتعتمد على السندات والودائع الادخارية.

💳 3️⃣ العمليات المصرفية

أولاً: قبول الودائع (الوديعة دين في ذمة البنك)
1. الودائع تحت الطلب (لا تدفع عليها البنوك فوائد):
• حساب الصكوك: للأفراد (الموظفين)، يجب أن يكون رصيده دائناً دائماً (لا يمكن سحب أكثر من الرصيد).
• الحساب الجاري: لرجال الأعمال والشركات، يمكن أن يكون مديناً (قرض/سحب على المكشوف).
2. الودائع لأجل:
تودع لأجل قصير، تحقق للمودع هدفين: الحصول على فائدة، مع إمكانية سحب المبلغ عند الحاجة.
3. الودائع الادخارية:
تودع لأجل طويل مقابل فوائد معتبرة، ولا يحق للمودع سحبها قبل الاستحقاق إلا بشروط محددة.
ثانياً: توظيف الأموال (الائتمان والقروض)
1. اعتماد الصندوق: تمويل مستمر للحساب الجاري لتغطية العجز المالي المؤقت مقابل فائدة.
2. القرض بضمان: منح قرض بضمان أوراق تجارية أو مالية (أسهم، سندات).
3. الخصم وإعادة الخصم: الخصم هو تسديد الورقة التجارية قبل استحقاقها مقابل خصم، وإعادة الخصم لجوء البنك التجاري للبنك المركزي لإعادة خصمها.
4. خطابات الضمان (الكفالات): تعهد كتابي من البنك بكفالة العميل لدى طرف ثالث مقابل عمولة.
5. الاعتماد المستندي: تعهد بنكي بتسديد قيمة السلعة المستوردة للمصدّر الخارجي عند تقديم وثائق الشحن (التجارة الخارجية).

اختبر معلوماتك في هذا الدرس!

بعد أن أنهيت قراءة الدرس، يمكنك الآن تقييم فهمك من خلال امتحان تفاعلي قصير مع تصحيح فوري وتبرير للإجابات الخاطئة.